Comment planifier sa retraite ?

Comment planifier sa retraite ? Après des décennies de travail et d’épargne, vous pouvez enfin voir la retraite se profiler à l’horizon. Mais ce n’est pas le moment de se laisser aller. Si vous prévoyez de prendre votre retraite dans les dix prochaines années environ, il faut envisager de planifier sa retraite en prenant les mesures dès aujourd’hui pour assurer qu’on a ce dont on a besoin pour profiter d’une retraite confortable. En examinant vos sources de revenus bien avant la date prévue de votre retraite, vous aurez le temps de faire les ajustements nécessaires.

Commencez par envisager le type de retraite que vous souhaitez. Travaillerez-vous à temps partiel, ferez-vous du bénévolat, voyagerez-vous ? Ensuite, dressez un tableau réaliste des ressources financières dont vous pourriez avoir besoin, puis déterminez si vos ressources actuelles seront suffisantes pour soutenir votre projet. Si vous constatez un manque, réfléchissez à la manière d’accumuler les actifs supplémentaires dont vous avez besoin, ou adaptez votre vision à vos ressources. En analysant vos dépenses actuelles, vous pouvez identifier les éléments discrétionnaires qui peuvent être éliminés ou réduits.

 

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Voici quelques mesures à envisager pour planifier sa retraite lorsque vous êtes à environ 10 ans de la retraite.

1. Comprendre l’horizon temporel pour bien planifier sa retraite

L’âge actuel et l’âge prévu de la retraite constituent les bases initiales d’une stratégie sur le fait de planifier sa retraite efficacement. Plus la période entre aujourd’hui et la retraite est longue, plus le niveau de risque que votre portefeuille peut supporter est élevé.

Si vous êtes jeune et qu’il vous reste plus de 30 ans avant la retraite, vous devriez placer la majorité de vos actifs dans des placements plus risqués, comme les actions. Bien qu’il y ait une certaine volatilité, les actions ont historiquement surpassé les autres titres, comme les obligations, sur de longues périodes. Le mot principal ici est « long », ce qui signifie au moins plus de 10 ans.

De plus, vous avez besoin de rendements qui dépassent l’inflation afin de pouvoir maintenir votre pouvoir d’achat pendant la retraite. « L’inflation est comme un gland. Il commence petit, mais avec le temps, il peut se transformer en un puissant chêne. Nous avons tous entendu, et voulu que l’argent augmente.

Eh bien, l’inflation est comme une “anti-croissance composée”, car elle érode la valeur de votre argent. Un taux d’inflation apparemment faible de 3 % érodera la valeur de votre épargne de 50 % sur une période d’environ 24 ans. Cela ne semble pas beaucoup chaque année, mais si l’on dispose de suffisamment de temps, l’impact est énorme », déclare Chris Hammond, conseiller financier de Savannah, Tennessee, et fondateur de RetirementPlanningMadeEasy.com.

2. Déterminer les besoins en dépenses de retraite

Comment planifier sa retraite ? Avoir des attentes réalistes quant aux habitudes de dépenses après la retraite vous aidera à définir la taille requise d’un portefeuille de retraite. La plupart des gens pensent qu’après la retraite, leurs dépenses annuelles ne représenteront que 70 à 80 % de ce qu’ils ont dépensé auparavant.

Une telle hypothèse s’avère souvent irréaliste, surtout si l’hypothèque n’a pas été remboursée ou si des dépenses médicales imprévues surviennent. Au lieu de prévoir l’avenir en tant que salarié, les retraités passent aussi parfois leurs premières années à faire des folies pour voyager ou pour atteindre d’autres objectifs de leur liste de choses à faire.

Comme, par définition, les retraités ne travaillent plus huit heures par jour ou plus, ils ont plus de temps pour voyager, faire du tourisme, faire des achats et s’adonner à d’autres activités coûteuses. Des objectifs précis en matière de dépenses de retraite facilitent le processus sur le fait de planifier sa retraite, étant donné que l’augmentation des dépenses futures nécessite des économies supplémentaires aujourd’hui.

 

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Petite astuce : Découvrez aussi notre guide : Comment créer un deuxième compte Instagram avec la même adresse mail ? Cet article vous présente les avantages d’avoir deux comptes Instagram rattachés à une seule adresse mail, et les étapes à suivre pour créer un deuxième compte avec un seul mail.

 

3. Calculer le taux de rendement après impôt des investissements

Une fois que les horizons temporels et les besoins en dépenses prévues sont déterminés, le taux de rendement réel après impôt doit être calculé pour évaluer la possibilité que le portefeuille produise les revenus nécessaires.

Un taux de rendement exigé supérieur à 10 % (avant impôts) est normalement une attente irréaliste, même pour un investissement à long terme. Avec l’âge, ce seuil de rendement diminue, car les portefeuilles de retraite à faible risque sont en grande partie composés de titres à revenu fixe à faible rendement.

Si, par exemple, une personne a un portefeuille de retraite de 400 000 euros et des besoins de revenu de 50 000 euros, en supposant l’absence d’impôts et la préservation de l’équilibre du portefeuille, elle compte sur un rendement excessif de 12,5 % pour s’en sortir.

L’un des principaux avantages de planifier sa retraite à un âge précoce est que vous pouvez gagner de l’argent facilement, et le portefeuille peut être aussi élargi pour garantir un taux de rendement réaliste. En utilisant un compte d’investissement de retraite brut d’un million d’euros, le rendement attendu serait de 5 %, ce qui est beaucoup plus raisonnable.

Selon le type de compte de retraite que vous détenez, les rendements des investissements sont généralement imposés. Par conséquent, le taux de rendement réel doit être calculé après impôt. Toutefois, la détermination de votre statut fiscal lorsque vous commencez à retirer des fonds est un élément crucial du processus sur le fait de planifier sa retraite.

 

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4. Évaluer la tolérance au risque par rapport aux objectifs d’investissement

Que ce soit vous ou un gestionnaire de fonds professionnel qui soit chargé des décisions d’investissement, une bonne répartition du portefeuille qui équilibre les préoccupations d’aversion au risque et les objectifs de rendement est sans doute l’étape la plus importante pour planifier sa retraite. Quel degré de risque êtes-vous prêt à prendre pour atteindre vos objectifs ?

Faut-il mettre de côté une partie des revenus sous forme de bons du Trésor sans risque pour les dépenses nécessaires ? Vous devez vous assurer que vous êtes à l’aise avec les risques pris dans votre portefeuille et que vous savez ce qui est nécessaire et ce qui est un luxe. C’est une question dont il faut parler sérieusement non seulement avec votre conseiller financier, mais aussi avec les membres de votre famille.

5. Restez au courant de la planification successorale

La planification successorale est une autre étape clé d’un plan pour planifier sa retraite, et chaque aspect nécessite l’expertise de différents professionnels, tels que des avocats et des comptables, dans ce domaine spécifique. L’assurance vie est également un élément important d’un plan successoral et du processus pour planifier sa retraite.

Le fait de disposer à la fois d’un plan successoral approprié et d’une assurance vie garantit que vos biens seront distribués de la manière que vous aurez choisi et que vos proches ne connaîtront pas de difficultés financières après votre décès. Un plan soigneusement défini permet également d’éviter une procédure d’homologation coûteuse et souvent longue.

Planifier sa retraite fiscale est un autre élément crucial du processus de planification successorale. Si une personne souhaite léguer des biens à des membres de sa famille ou à une organisation caritative, il convient de comparer les conséquences fiscales de la donation ou de la transmission des biens dans le cadre du processus de succession.

Comment planifier sa retraite ? Le plus essentiel c’est de mieux gérer votre budget. Une approche commune d’investissement des régimes de retraite est basée sur la production de rendements qui permettent de couvrir les frais de subsistance annuels ajustés en fonction de l’inflation tout en préservant la valeur du portefeuille. Le portefeuille est ensuite transféré aux bénéficiaires du défunt. Vous devriez consulter un conseiller fiscal pour déterminer le régime qui convient le mieux à la personne.

 

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Planifier sa retraite : L’essentiel

Le fardeau sur le fait de planifier sa retraite pèse plus que jamais sur les individus. Peu de salariés peuvent compter sur une pension à prestations définies fournie par l’employeur, surtout dans le secteur privé. Le passage à des régimes à cotisations définies signifie également que la gestion des investissements devient votre responsabilité, et non celle de votre employeur.

L’un des aspects les plus difficiles de la création d’un plan de retraite complet consiste à trouver un équilibre entre des attentes de rendement réalistes et un niveau de vie souhaité. La meilleure solution consiste à se concentrer sur la création d’un portefeuille flexible qui peut être mis à jour régulièrement pour refléter l’évolution des conditions du marché et des objectifs de retraite.

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